Пенза, 25 октября 2015. PenzaNews. Председатель правления пензенского банка «Кузнецкий» Михаил Дралин дал развернутое интервью главному редактору ИА «PenzaNews» Павлу Полосину, в ходе которого ответил на вопросы о ситуации в экономике и банковской сфере, курсе рубля и понятии стабильности валюты, а также рассказал о том, каким хотел бы видеть возглавляемое им кредитно-финансовое учреждение в будущем.

Фотография © PenzaNews Купить фотографию

— Михаил Александрович, последний раз мы записывали с Вами интервью здесь, в Вашем рабочем кабинете, который находится в головном офисе банка «Кузнецкий» на улице Красной в Пензе, чуть более года назад — в августе 2014-го. И тогда, как Вы помните, спектр вопросов был очень разнообразным — от ситуации в банковском секторе в целом и международного сотрудничества в непростых экономических реалиях до ребрендинга в условиях развития фирменной сети банка «Кузнецкий». И, если позволите, это интервью я тоже хотел бы начать с Вашего экспертного мнения о том, что же сейчас происходит в мировой экономике, отечественной экономике и российской банковской сфере. Что изменилось за последний год, кроме, конечно, курса доллара, который вырос с 35–36 рублей в августе прошлого года до 60–65 рублей сейчас?

— По прогнозу Международного валютного фонда, мировая экономика в 2015–2016 годах покажет рост не ниже 3,5–3,7% при относительно волатильных, но достаточно низких ценах на нефть — около 50–55 долларов США. Низкие цены на нефть в целом оказали и будут оказывать положительное влияние на рост мировой экономики, так как активизировали экономическую и деловую активность во многих странах, завозящих дешевую нефть, но для стран-экспортеров это вызвало ослабление активности. В то же время можно отметить общее снижение инвестиционной активности в силу возникших осложнений в мировой политике, вызванных рядом геополитических и военных событий, повлекших рост рисков вложений и высокую степень неопределенности в будущем, что, несомненно, не будет способствовать росту мировой экономики в последующие периоды.

Что касается России, то в ближайшие 1,5–2 года спад экономики продолжится на фоне роста геополитической напряженности, ограниченного доступа к внешним источникам финансирования, продолжающегося оттока капитала и низкой инвестиционной привлекательности. Несмотря на предпринимаемые антикризисные меры правительства РФ, «оживить» экономику пока не удается. Банковский сектор также находится в сложной ситуации: с одной стороны, из-за снижения маржи, роста просроченной задолженности заемщиков, с другой — из-за ужесточения требований регулятора к кредитным организациям. И это при том, что относительный вклад банковского сектора РФ в экономику существенно ниже, чем в США, странах еврозоны, Китае. Отношение ипотечных кредитов к ВВП у нас в 20 раз ниже, чем в США, и в 5 раз ниже, чем в Китае. Отношение всего объема кредитов к ВВП в России в два раза ниже, чем в США. Поэтому у российского банковского сектора имеется высокий потенциал роста.

— На Ваш взгляд, рубль является стабильной или нестабильной валютой? И почему в экспертном сообществе вновь стали звучать предложения о необходимости введения всеобъемлющего валютного контроля?

— Стабильная или нестабильная валюта — вопрос больше гипотетический, потому что каждая валюта имеет свои колебания. Курсы валют Америки, Евросоюза, Великобритании и других стран тоже колеблются и изменяются по отношению друг к другу. Например, китайский юань. Казалось бы, мощная экономика страны, но за последние два месяца национальная валюта снизилась на 13%. Поэтому говорить про рубль — стабильный он или нестабильный, я бы не стал. Это наша валюта, мы ее любим. Это наш рубль, мы с ним живем. И он имеет колебания — в 2008 году падал, в 2009 году — вернулся обратно. Это не говорит о нестабильности валюты, а как раз говорит о том, что рубль и его курс на самом деле зависят от многих факторов — от внешнеторгового баланса, от рынка нефти, от внутренней ситуации в экономике.

Что же касается валютного контроля, то разговоры об этом начались еще в конце прошлого года, когда было понятно, что изменения курса рубля были частично обусловлены ценами на нефть и общемировыми факторами, а частично — связаны со спекуляциями на валютном рынке. Несмотря на это, поддерживаю позицию Президента, что никакие ограничения на движение капитала вводить не надо. Инвестиционный капитал должен иметь свободу для передвижения.

— По Вашему мнению, какой курс доллара является адекватным на данный момент и каким он может быть, например, к концу года? К чему готовиться?

— Курс рубля и доллара в каждый момент времени является адекватным, это всегда паритет.

— А может ли повториться ситуация, подобная той, которая была в середине декабря 2014-го, когда обе валюты — и американская, и европейская — рванули вверх?

— Может. А может быть ситуация 2009–2010 годов, когда курс обратно ушел, и рубль укрепился. И в этом году мы уже не один раз такое наблюдали.

— Михаил Александрович, как мы видим, Центробанк продолжает проводить выбранный им курс на очищение банковского сектора от недобросовестных кредитных учреждений. Так, с начала этого года лицензии были отозваны у 70 банков. В Интернете разные аналитики, да и не только на самом деле они, делают свои прогнозы относительно того, сколько банков еще закроется в ближайшие годы и останется в России, скажем, через 5 лет. И разброс цифр очень большой — от 500–600 банков до 100–200 — мол, именно этого количества будет достаточно для российской экономики. Очень не хотелось бы просить Вас назвать какое-то число, грубо говоря, от 100 до 600 или любое другое, а намного интереснее было бы узнать Ваше мнение о том, насколько вообще целесообразно говорить о количестве банков в контексте их качества. Иными словами, не важно на самом деле, сколько банков, важно то, как они работают, как выполняют свои функции, обязательства и соответствуют единым требованиям регулятора.

— Здесь есть несколько моментов. По количеству — в США и Германии банков несколько тысяч, и когда мы говорим, что для России 800–900 — это много, надо 200, это разговор ни о чем.

Вопрос не в количестве, как Вы правильно говорите. Вопрос в том, какого качества эти банки. Вы видите, что если банк нормальный, с правильно выстроенной работой с бизнесом, то он — даже маленький — вполне способен жить, и работать дальше.

Анализ прибыли топ-100 банков России по активам без Сбербанка показал, что за 8 месяцев они получили убыток 94 млрд. рублей, а банки, начиная с 200 места и далее, работают с прибылью — 8 млрд. рублей. Вопрос: какие банки нужны? Большие, которые работают с минусом, или средние, которые с прибылью?

— Продолжая тему деятельности Центробанка России в части отзыва лицензий, я бы хотел задать вопрос, который возник на основе информации, которая до настоящего времени нигде официально не была подтверждена, но существенным образом муссировалась в бизнес-среде примерно около полутора месяцев назад. Проводили ли в конце этого лета представители ЦБ РФ проверку банка «Кузнецкий», и если да, то какова была их цель?

— Последнюю проверку Центробанк проводил у нас с конца сентября по декабрь 2014 года. 31 декабря нам выдали акт, в котором написано, что все у нас в порядке, банк работает. По результатам этой проверки мы не досоздали резервов ни на один рубль. Летом у нас никаких проверок не было.

Поэтому на информацию такого рода мы уже реагируем спокойно: у нас лицензию «отзывают» раза по три в год, судя по слухам. В прошлом году нас все в какие-то «черные списки» банков вносили. Сейчас вот с проверками информацию запустили — то она якобы пришла, то она ушла, то она снова вроде бы должна будет прийти. А распространение этих слухов я связываю с тем, что, видимо, мы стали настолько интересны людям, что каждый хочет в качестве эксперта поработать и оценить нашу работу.

— Михаил Александрович, существует ведь определенный набор индикаторов, в первую очередь финансовых, которые позволяют оценить устойчивость того или иного кредитного учреждения. На что в первую очередь обращает внимание Центробанк, и какие показатели, например, за первые 9 месяцев 2015 года у банка «Кузнецкий», который, кстати, 26 октября будет отмечать свое 25-летие?

— Центробанком установлено 9 нормативов, которые обязаны выполнять кредитные организации, и в случае их нарушения применяются меры воздействия со стороны надзорного органа. Данная информация, баланс банка и отчет о финансовых результатах кредитной организации открыты и регулярно размещаются на официальном сайте Банка России. Любое заинтересованное лицо может воспользоваться этой информацией для анализа финансового состояния банка и определения перспектив его развития.

Если говорить об итогах финансовой деятельности банка «Кузнецкий» за 9 месяцев, то я бы выделил несколько показателей. С января по сентябрь 2015 года относительно аналогичного периода прошлого года общие доходы у нас увеличились на 48,9%, доходы от валютных операций — на 37%, чистые комиссионные доходы — на 10%.

По состоянию на 1 октября этого года доходы банка «Кузнецкий» превысили 1,2 млрд. рублей, чистый процентный доход составил 395 млн. рублей, валовая прибыль до создания резервов и уплаты налогов — более 38 млн. рублей.

Значимым показателем является предоставление предприятиям и физическим лицам кредитов. С начала года мы выдали их на сумму более 4 млрд. рублей. Если сравнить с прошлым годом, то рост составил 4%.

Очень важно, что доля просроченной задолженности по кредитам к 1 октября 2015 года снизилась до 4,74% против 6,26% на соответствующую дату прошлого года.

— Михаил Александрович, если абстрагироваться от цифр и рассматривать деятельность банка «Кузнецкий» с точки зрения простого обывателя, то, кроме, конечно, качественного обслуживания клиентов, которое всегда было в приоритете и сейчас находится на высоком уровне, чего отрицать нельзя, следует обратить внимание на несколько позитивных моментов, произошедших за последние полгода. Это снижение ставок по кредитам для физлиц, открытие новых вкладов и запуск программы кредитования юридических лиц. Кроме того, сюда же можно отнести ранее подтвержденный рейтинг кредитоспособности на уровне В++ со стабильным прогнозом, что, несомненно, влияет на имидж, и то, что с 17 сентября банк изменил организационно-правовую форму с ОАО на ПАО — стал публичным акционерным обществом. Это, как мы понимаем, требование времени в связи с изменением российского законодательства. Что еще, на Ваш взгляд, является важным для современного клиента — пользователя банковских услуг? И над чем сегодня работают специалисты банка «Кузнецкий», чтобы улучшить сервис?

— Мы стараемся повышать качество клиентского обслуживания, хотя жалобы на работу наших специалистов все же приходят, в том числе через сайт. На все мы реагируем, детально разбираемся в каждой ситуации. Делаем для себя определенные выводы и занимаемся дополнительным обучением наших сотрудников.

Безусловно, мы уделяем большое внимание удаленным сервисам, развиваем систему клиент-банк для физических лиц, предлагая оплачивать коммунальные услуги и осуществлять денежные переводы из дома. Мы следуем абсолютно в фарватере всех современных тенденций в банковском бизнесе.

— Одной из задач банка «Кузнецкий» чуть более года назад Вы называли формирование эффективной инфраструктуры продаж в условиях поэтапной региональной экспансии, то есть расширения фирменной сети. Кроме Чебоксар, банк «Кузнецкий» с августа теперь работает и в Самаре. Однако назывались и такие города, как Саратов, Ульяновск, Тамбов. Были ли скорректированы эти планы под новые экономические условия, и в каких городах на данный момент Вы видите точки роста для банка «Кузнецкий»?

— Та задача, которую мы ставили для себя — расширяться и выходить в другие регионы, — по-прежнему актуальна для нас. Вы видите, много офисов банков в этом году закрылось. Мы же, наоборот, открыли два новых офиса в Пензе и один офис в Самаре.

Дальнейшие шаги по развитию филиальной сети банка будут такими же взвешенными, и решения по открытию новых офисов напрямую будут зависеть от экономической ситуации в стране и банковском секторе при условии сохранения достигнутой рентабельности продаж и прибыльности банка в целом.

— И последний вопрос. В понедельник, 26 октября, исполнится четверть века с того момента, как был образован банк «Кузнецкий». Это очень серьезный возраст для банка, не каждый до него «доживает». За это время кредитному учреждению и в первую очередь его специалистам пришлось пройти много испытаний и трудностей, выдержать проверку временем и всевозможными кризисами. Оборачиваясь назад с чувством удовлетворения от достигнутых результатов, какие самые яркие моменты Вы могли бы выделить в деятельности банка, что бы Вы хотели сказать своим клиентам и всей своей команде и каким Вы хотели бы видеть банк еще через 25 лет?

— Осознание того, как наши клиенты и партнеры, с которыми мы сотрудничаем долгие годы, выходят на новые стадии развития, расширяют производство. Приятно наблюдать за тем, как меняется наш город, улучшается инфраструктура, повышается уровень жизни. Особенно ценно понимание того, что в этом есть вклад банка «Кузнецкий».

Мы рады тому, что в свое 25-летие можем честно сказать нашим клиентам, мы — надежные, потому что успешно пережили 1998 год, 2004 год, 2008 год, 2014 год.

Хотелось бы выразить благодарность всем, кто был с нами, и особенно отметить свою команду топ-менеджеров, которая является неотъемлемой частью успеха и развития банка «Кузнецкий».

— И все-таки. Каким бы Вы хотели видеть банк «Кузнецкий» через 25 лет?

— Безусловно, банком федерального уровня, по-прежнему несущим гордое имя — банк «Кузнецкий».

— Спасибо, Михаил Александрович за уделенное время и, как всегда, интересные ответы на актуальные вопросы экономики.

Михаил Александрович Дралин родился в Пензе 20 ноября 1972 года.

В 1995 году окончил Пензенский государственный технический университет, в 1997 году — Всероссийский заочный финансово-экономический институт по специальности «Финансы и кредит».

В 2004 году прошел профессиональную переподготовку в Академии народного хозяйства при правительстве России.

В 2005 году получил диплом МВА.

Избирался депутатом Госсовета Удмуртской Республики.

В 1995–2004 годах работал в Московском экспортно-импортном банке в Пензе, был управляющим пензенским филиалом коммерческого банка ЗАО «Мегаватт-Банк».

В 2001–2005 годах — заместитель генерального директора по собственности и акционерному капиталу, заместитель генерального директора по экономике и финансам ОАО «Пензаэнерго».

В 2005–2007 годах — генеральный директор ОАО «Удмуртэнерго».

В 2007 году — генеральный директор ОАО «Свердловэнерго».

В 2008 году — первый заместитель генерального директора по экономике и финансам ОАО «Ленэнерго».

В 2008–2011 годах — заместитель генерального директора – директор филиала ОАО «МРСК Волги» – «Мордовэнерго».

С конца апреля 2011 года является председателем правления банка «Кузнецкий».

14 октября 2012 года избран депутатом Законодательного собрания Пензенской области пятого созыва, является заместителем председателя комитета по бюджетной, налоговой и финансовой политике.

Награжден почетными грамотами ОАО «Пензаэнерго» (2004) и РАО «ЕЭС России» (2006), нагрудными знаками УФСБ России по Удмуртской Республике (2006), МЧС России «Участнику ликвидации последствий ЧС» (2006), Федерального управления по безопасному хранению и уничтожению химического оружия (2006), медалью «ХХ лет МЧС России» (2010) и юбилейной медалью «В память 350-летия Пензы» (2013).

Женат, имеет троих детей.